Накопления на будущее ребенка: виды, риски, возможности и преимущества

Каждый родитель желает своему ребенку самого лучшего. Мы все мечтаем об идеальном будущем для наших крох. Наблюдая за тем, насколько быстро ребенок растет, с каждым годом увеличивается осознание, что наша, как родителей, обязанность — обеспечить стабильный старт самостоятельной жизни ребенка.

Классическое разделение инвестиционного портфеля выглядит так (диверсификация инвестиций, либо разделение по нескольким видам активов):

Нашей целью является рассмотрение накоплений на будущее ребенка, поэтому необходимо понять, существует ли возможность создавать накопления по принципам, подобным долгосрочным накоплениям со сроком более 20 лет, либо же существуют каки-либо нюансы, которые необходимо учитывать. Обязательно ответить себе на 4 главных вопроса о накоплениях.

1. Через сколько лет планируется использовать накопления?

Сберегательный счет или депозит

Необходимо понимать, что, если семейный бюджет не может гарантировать, что накопления не будут нужны в ближайшие 5 лет, то правильнее будет выбрать сберегательный счет или краткосрочный депозит. Ни один из этих видов вложений не гарантирует ни возврат подоходного налога, ни доходности, достойной внимания. В случае, если деньги срочно необходимы в течение нескольких дней, стоит помнить о банковских комиссионных, что немного уменьшат сумму выплаты, т.к. доходность покрыть их не сможет (процент вкладов на данный момент ~0.02%, штрафные санкции за преждевременную выдачу депозита ~1%). В случае, если закажете деньги своевременно (сберегательный счет — от 3 дней д месяца; депозит — по окончании срока договора), то получите полную сумму вклада + минимальный процент.

Пример:

Лига копит деньги на будущее ребенка на сберегательном счету, каждый месяц перечисляя на сберегательный счет 30 EUR, через 2 года Лига скопит 720 EUR и около 1 EUR в виде прибыли от процентов. Решение о создании накоплений именно на сберегательном счету Лига приняла, т.к. дает предпочтение вкладам, которые позволяют иметь быстрый доступ к деньгам в случае острой необходимости.

2. Готовы ли Вы к ситуации, что, возможно, в момент выплаты получите сумму, которая будет меньше суммы вклада?

По среднесрочным вложениям финансовый рынок на данный момент предлагает:

1. Накопительное страхование жизни (чаще всего вклады инвестируются в рынок акций).
2. Приобретение инвестиционных фондов (вклады инвестируются в ETF – инвестиционные фонды).
3. Инвестиционное золото и/или недвижимость (приобретается реальное физическое золото или недвижимость).

Инвестиционные фонды

В случае А и B необходимо осознавать риски рынка акций и огромные комиссионные (до 10% от суммы вклада). В долгосрочной перспективе (срок более 20 лет) фондовый рынок действительно способен на небольшую доходность (до 5%). В кратко- и среднесрочном периоде инвестиционные фонды могут переживать существенный спад ценности.

Анализируя популярный в мире индекс S&P 500, можно увидеть, что в последние 10 лет его показатели говорят о доходности, однако, анализируя идентичный отрезок времени, включая период недавнево кризиса, видим немного другую картину:

Именно по этой причине вложения в инвестиционные фонды считаются долгосрочными и рекомендуемый для них срок вложений — более 10 лет. Следует помнить, что негативная результативность вложений не отменяет банковских комиссионных.

Исходя из вышеперечисленного, все же рискованно рассматривать инвестиционные фонды как вариант накоплений на будущее ребенка. Однако у накопительного страхования жизни есть и существенное преимущество (на которое и опираются банки, продавая Вам данный продукт) — возможность возврата подоходного налога.

Пример:

У Артиса двойняшки (8 лет) – сын и дочь. С целью создать накопления на высшее образование детей, Артис заключил в своём банке договор о накопительном страховании жизни. Теперь в течение 10 лет Артис каждый месяц будет уделять 50 EUR для этой цели.

Чтобы избавится от колебаний ценности акций, которые могут произойти в 10-летнем интервале, и тем самым существенно снизить ценность накоплений, Артис выбрал условие «гарантированной суммы».

Сейчас в своём интернетбанке Артис наблюдает такой сценарий своих вкладов:

Комиссионные банков, которые действуеют в случае накопительного страхования жизни, близки к 10% от суммы вкладов. Именно это приводит к тому, что комиссионные «съедают» не только доходность, но и часть Ваших вложений. Самое большое преимущество данной накопительной возможности — возврат подоходного налога. Но и тут есть свои нюансы.

3. Есть ли у Вас гарантия, что будете работать в Латвии ближайшие 10 лет, платя подоходный налог?

! В случае, если человек, на чье имя заключен договор, теряет работу или начинает рабочие отношения в другом государстве, то он больше не имеет право на возврат подоходного налога (на период времени пока не платятся налоги в Латвии).

Пример:

Артис заключил договор накопительного страхования жизни на период 10 лет (минимальный допустимый срок) с гарантированой суммой выплаты по окончании договора. Спустя 3 года Артис получил предложение работать в СКандинавии. Артис до сих пор совершает ежемесячные взносы, однако более не имеет права получать возврат налога (в семье он единственный работающий). Таким образом (если он не возобновит трудовые отношения в Латвии), то сумма возврата подоходного налога составит только 360 EUR. По результату 10 лет сумма выплаты вкладов, скорее всего, будет меньше внесенной.

4. Есть ли у Вас 100% уверенность, что не будет необходимости прерывать договор раньше срока (10 лет)?

! В случае, если из-за непредвиденных обстоятельств будет необходим доступ к деньгам раньше срока конца договора, Вашей обязанностью будет вернуть государству выплаченный Вам подоходный налог за все предыдущие года. Это автоматически означает существенную негативную доходность Ваших вложений.

Пример:

На 6-ом году после заключения договора накопительного страхования жизни, в семье (до этого вносившей 50 EUR в месяц) случается непредвиденная ситуация и есть острая необходимость выбрать сделанные за прошедший срок накопления. Сделать это возможно, однако необходимо считаться, что комиссионные банка «съедят» до 10% от суммы взносов, а государству нужно будет вернуть подоходный налог в размере 600 EUR (если ежегодно было возвращено 120 EUR). Таким оразом у семьи, которая в течение 5 лет внесла 3 000 EUR, в случае острой необходимости фактически останется ~2100 EUR (возвращенный налог за предыдущие годы семья тратила).

Приобретение золота и/или недвижимости

И у такого рода инвестирования существуют сложности и риски, с которыми придется столкнуться потребителю.

Инвестиционное золото, вопреки существующему в обществе стереотипу, является вложением, которое может позволить себе каждый, кто способен уделить 20 EUR в месяц на накопления. У золота нет ежемесячной комиссионной платы и это тот редкий актив, который будет в Вашем распоряжении, обеспечивая тем самым доступ к деньгам в удобный Вам момент. Итог: Вы не платите банку, Вы не связаны договором, у Вас есть доступ к деньгам (не только в Латвии, но и за границей).

Золото чаще всего не обеспечивает высокую доходность (подобно другим инвестиционные инструменты в наши дни), но может служить отличным помощником в периоды кризисов и гиперинфляций. Золото способно «глушить» колебания курсов валют. Именно поэтому золото чаще всего выбирает тот, кто весьма пессимистически смотрит в будущее ближайших 10-20 лет и выбирает быть хоть отчасти «вне банков».

Пример#1:

Уже 10 лет подряд, с момента рождения дочери, Марта на день рождения дарит дочери небольшую золотую монету. Монета не преподносится в качестве подарка, а откладывается «на будущее ребенка». Ценность монеты — около 200 EUR, что означает, что в среднем в месяц Марта уделяет не более 20 EUR на данное накопление. По подсчетам родителей, по достижению совершеннолетия, золотой запас сможет обеспечить оплату как минимум 2 курсов высшего образования. На данный момент доходность накоплений выглядит так:

Пример#2:

Мартыньш живёт от зарплаты до зарплаты, хотя мог бы позволить себе создавать накопления. Образ жизни таков, что, пока деньги находятся в доступности, Мартыньш их тратит. Понимая свой характер, Мартыньш подключил автоматический платеж, который перенаправляет деньги на сберегательный счет. Как только сумма накоплений составляет ~1000 EUR, Мартыньш делает запрос денег с целью приобретения золотого слитка.

Недвижимость предусматривает существенные суммы на покупку и управление, поэтому в рамках этой статьи мы не будем широко рассматривать такого рода инвестиции, т.к. нашей целью является рассмотреть формирование накоплений путем небольшого ежемесячного взноса. В наши дни немногие способны накопить на жилье, поэтому чаще всего используется ипотечный кредит для приобретения недвижимости.

Обобщение:

Нажмите на табличку, чтобы увидеть её в хорошем качестве.