Создать новое ценовое оповещение

Накопления на будущее ребенка: виды, риски, возможности и преимущества

Опубликовал Tavex в категории Финансовая грамотность: золото и серебро 19.04.2018
Цена золота (XAU-EUR)
1 103,29 EUR/oz
  
+ 0,01 EUR
Цена серебра (XAG-EUR)
13,84 EUR/oz
  
+ 0,01 EUR

Каждый родитель желает своему ребенку самого лучшего. Мы все мечтаем об идеальном будущем для наших крох. Наблюдая за тем, насколько быстро ребенок растет, с каждым годом увеличивается осознание, что наша, как родителей, обязанность – обеспечить стабильный старт самостоятельной жизни ребенка.

Классическое разделение инвестиционного портфеля выглядит так (диверсификация инвестиций, либо разделение по нескольким видам активов):

investīciju_portfelis_RUS

Нашей целью является рассмотрение накоплений на будущее ребенка, поэтому необходимо понять, существует ли возможность создавать накопления по принципам, подобным долгосрочным накоплениям со сроком более 20 лет, либо же существуют каки-либо нюансы, которые необходимо учитывать. Обязательно ответить себе на 4 главных вопроса о накоплениях.

1. Через сколько лет планируется использовать накопления?

ieguldijumu_termins_RUS

Сберегательный счет или депозит

Необходимо понимать, что, если семейный бюджет не может гарантировать, что накопления не будут нужны в ближайшие 5 лет, то правильнее будет выбрать сберегательный счет или краткосрочный депозит. Ни один из этих видов вложений не гарантирует ни возврат подоходного налога, ни доходности, достойной внимания. В случае, если деньги срочно необходимы в течение нескольких дней, стоит помнить о банковских комиссионных, что немного уменьшат сумму выплаты, т.к. доходность покрыть их не сможет (процент вкладов на данный момент ~0.02%, штрафные санкции за преждевременную выдачу депозита ~1%). В случае, если закажете деньги своевременно (сберегательный счет – от 3 дней д месяца; депозит – по окончании срока договора), то получите полную сумму вклада + минимальный процент.

Пример:

Лига копит деньги на будущее ребенка на сберегательном счету, каждый месяц перечисляя на сберегательный счет 30 EUR, через 2 года Лига скопит 720 EUR и около 1 EUR в виде прибыли от процентов. Решение о создании накоплений именно на сберегательном счету Лига приняла, т.к. дает предпочтение вкладам, которые позволяют иметь быстрый доступ к деньгам в случае острой необходимости.

2. Готовы ли Вы к ситуации, что, возможно, в момент выплаты получите сумму, которая будет меньше суммы вклада?

По среднесрочным вложениям финансовый рынок на данный момент предлагает:

  1. Накопительное страхование жизни (чаще всего вклады инвестируются в рынок акций).
  2. Приобретение инвестиционных фондов (вклады инвестируются в ETF – инвестиционные фонды).
  3. Инвестиционное золото и/или недвижимость (приобретается реальное физическое золото или недвижимость).

Инвестиционные фонды

В случае А и B необходимо осознавать риски рынка акций и огромные комиссионные (до 10% от суммы вклада). В долгосрочной перспективе (срок более 20 лет) фондовый рынок действительно способен на небольшую доходность (до 5%). В кратко- и среднесрочном периоде инвестиционные фонды могут переживать существенный спад ценности.

Анализируя популярный в мире индекс S&P 500, можно увидеть, что в последние 10 лет его показатели говорят о доходности, однако, анализируя идентичный отрезок времени, включая период недавнево кризиса, видим немного другую картину:

indeksa-raditaji-10-gadu-laika-ru

Именно по этой причине вложения в инвестиционные фонды считаются долгосрочными и рекомендуемый для них срок вложений – более 10 лет. Следует помнить, что негативная результативность вложений не отменяет банковских комиссионных.

Исходя из вышеперечисленного, все же рискованно рассматривать инвестиционные фонды как вариант накоплений на будущее ребенка. Однако у накопительного страхования жизни есть и существенное преимущество (на которое и опираются банки, продавая Вам данный продукт) – возможность возврата подоходного налога.

Пример:

У Артиса двойняшки (8 лет) – сын и дочь. С целью создать накопления на высшее образование детей, Артис заключил в своём банке договор о накопительном страховании жизни. Теперь в течение 10 лет Артис каждый месяц будет уделять 50 EUR для этой цели.

Чтобы избавится от колебаний ценности акций, которые могут произойти в 10-летнем интервале, и тем самым существенно снизить ценность накоплений, Артис выбрал условие “гарантированной суммы”.

Сейчас в своём интернетбанке Артис наблюдает такой сценарий своих вкладов:

uzkrajosa_RUS

Комиссионные банков, которые действуеют в случае накопительного страхования жизни, близки к 10% от суммы вкладов. Именно это приводит к тому, что комиссионные “съедают” не только доходность, но и часть Ваших вложений. Самое большое преимущество данной накопительной возможности – возврат подоходного налога. Но и тут есть свои нюансы.

3. Есть ли у Вас гарантия, что будете работать в Латвии ближайшие 10 лет, платя подоходный налог?

! В случае, если человек, на чье имя заключен договор, теряет работу или начинает рабочие отношения в другом государстве, то он больше не имеет право на возврат подоходного налога (на период времени пока не платятся налоги в Латвии).

Пример:

Артис заключил договор накопительного страхования жизни на период 10 лет (минимальный допустимый срок) с гарантированой суммой выплаты по окончании договора. Спустя 3 года Артис получил предложение работать в СКандинавии. Артис до сих пор совершает ежемесячные взносы, однако более не имеет права получать возврат налога (в семье он единственный работающий). Таким образом (если он не возобновит трудовые отношения в Латвии), то сумма возврата подоходного налога составит только 360 EUR. По результату 10 лет сумма выплаты вкладов, скорее всего, будет меньше внесенной.

uzkrajums-bernam-rus-salidzinajums

4. Есть ли у Вас 100% уверенность, что не будет необходимости прерывать договор раньше срока (10 лет)?

! В случае, если из-за непредвиденных обстоятельств будет необходим доступ к деньгам раньше срока конца договора, Вашей обязанностью будет вернуть государству выплаченный Вам подоходный налог за все предыдущие года. Это автоматически означает существенную негативную доходность Ваших вложений.

Пример:

На 6-ом году после заключения договора накопительного страхования жизни, в семье (до этого вносившей 50 EUR в месяц) случается непредвиденная ситуация и есть острая необходимость выбрать сделанные за прошедший срок накопления. Сделать это возможно, однако необходимо считаться, что комиссионные банка “съедят” до 10% от суммы взносов, а государству нужно будет вернуть подоходный налог в размере 600 EUR (если ежегодно было возвращено 120 EUR). Таким оразом у семьи, которая в течение 5 лет внесла 3 000 EUR, в случае острой необходимости фактически останется ~2100 EUR (возвращенный налог за предыдущие годы семья тратила).

scenarijs-uzkrajumi2

Приобретение золота и/или недвижимости

И у такого рода инвестирования существуют сложности и риски, с которыми придется столкнуться потребителю.

Инвестиционное золото, вопреки существующему в обществе стереотипу, является вложением, которое может позволить себе каждый, кто способен уделить 20 EUR в месяц на накопления. У золота нет ежемесячной комиссионной платы и это тот редкий актив, который будет в Вашем распоряжении, обеспечивая тем самым доступ к деньгам в удобный Вам момент. Итог: Вы не платите банку, Вы не связаны договором, у Вас есть доступ к деньгам (не только в Латвии, но и за границей).

Золото чаще всего не обеспечивает высокую доходность (подобно другим инвестиционные инструменты в наши дни), но может служить отличным помощником в периоды кризисов и гиперинфляций. Золото способно “глушить” колебания курсов валют. Именно поэтому золото чаще всего выбирает тот, кто весьма пессимистически смотрит в будущее ближайших 10-20 лет и выбирает быть хоть отчасти “вне банков”.

Пример#1:

Уже 10 лет подряд, с момента рождения дочери, Марта на день рождения дарит дочери небольшую золотую монету. Монета не преподносится в качестве подарка, а откладывается “на будущее ребенка”. Ценность монеты – около 200 EUR, что означает, что в среднем в месяц Марта уделяет не более 20 EUR на данное накопление. По подсчетам родителей, по достижению совершеннолетия, золотой запас сможет обеспечить оплату как минимум 2 курсов высшего образования. На данный момент доходность накоплений выглядит так:

zelts_ienesigums_RUS

Пример#2:

Мартыньш живёт от зарплаты до зарплаты, хотя мог бы позволить себе создавать накопления. Образ жизни таков, что, пока деньги находятся в доступности, Мартыньш их тратит. Понимая свой характер, Мартыньш подключил автоматический платеж, который перенаправляет деньги на сберегательный счет. Как только сумма накоплений составляет ~1000 EUR, Мартыньш делает запрос денег с целью приобретения золотого слитка.

Недвижимость предусматривает существенные суммы на покупку и управление, поэтому в рамках этой статьи мы не будем широко рассматривать такого рода инвестиции, т.к. нашей целью является рассмотреть формирование накоплений путем небольшого ежемесячного взноса. В наши дни немногие способны накопить на жилье, поэтому чаще всего используется ипотечный кредит для приобретения недвижимости.

Обобщение:

Нажмите на табличку, чтобы увидеть её в хорошем качестве.

summary-uzkrajums-berna-nakotnei

Вам также может понравиться